РЕКОМЕНДАЦИЯ

Анна, Ваше финансовое состояние удовлетворительное, Вам можно поставить четверку с минусом. Для полноценной четверки у Вас недостаточно высокий доход, но у Вас много положительных моментов: у Вас хорошая профессия, которая может быть более высокооплачиваемой, у Вас нет долгов, и у Вас есть небольшой капитал. Ваше финансовое положение показывает, что самодисциплина хоть и крайне важна в личных финансах, но только ее одной недостаточно для финансовой независимости. У Вас есть финансовая подушка безопасности в размере даже большем, чем 6 месячных доходов, есть машина и есть первый взнос на квартиру. И Вас даже не волнуют краткосрочные цели, потому что Вы смотрите вперед и понимаете, что в долгосрочной перспективе ситуация почти безысходная, хотя Вы все делаете правильно. На мой взгляд, Ваша главная финансовая задача – сфокусироваться на увеличении доходов.

Вы работаете на трех работах, но не помните процент, который получаете по вкладу. Вы не используете возможность поместить деньги под 10-12% в рублях, хотя это было бы выгоднее для Вас. Сейчас Вы за год зарабатываете в банке 300 долларов, а могли бы заработать 35 200 рублей при рублевом вкладе под 11% за год. Делайте будущие накопления в рублях, подумайте о диверсификации уже существующего вклада, найдите вклад в долларах с наилучшими условиями. В августе наилучшие предложения крупных банков по долларовым вкладам - 4,75 %. Храня деньги под 3% в год, Вы недополучаете минимум 475долларов в год.

Вы умеете копить, а, значит, Вы можете накопить и на квартиру. Не платя банкам проценты за ипотеку, Вы быстрее купите не только квартиру, но и новую машину (Копить на квартиру выгоднее, чем покупать ее в ипотеку). Если Вы будете откладывать по 20 000 рублей в месяц под 11% в год, то миллион рублей Вы накопите за 4 года. Если Ваш супруг тоже будет откладывать часть своего дохода на покупку квартиры, то Вы можете накопить недостающую сумму за 2-3 года. Этот вариант более предпочтителен и безопасен, но Вам придется подождать с рождением ребенка, если у Вас нет возможности жить всем вместе в квартире родителей.

Конкретно в Вашем случае можно рассматривать ипотеку при условии, что Вы заплатите больше 50% в качестве первого взноса. Вы не указали роль Вашего супруга при покупке квартиры: будет ли он оплачивать платежи по ипотеке, есть ли у него накопления, на кого оформляется квартира? Если муж будет помогать оплачивать, то с двумя зарплатами Вы сможете оплачивать небольшие ежемесячные платежи (так как первый взнос 50%), и даже, возможно, расплатиться по кредиту досрочно. Про накопления Вам придется забыть, потому что лучше досрочно расплатиться с ипотекой, чем оплачивать ее в обычном режиме и одновременно копить на отпуск.

Машину не продавайте ни при накоплениях на квартиру, ни при ипотеке. Машина – Ваш капитал, в том числе и Ваша финансовая защита на любой непредвиденный случай. Пока же нет необходимости ее продавать из-за квартиры, которая и так не за горами.

Расходы:
Есть непостоянные расходы, которые вы не учитываете. Если перед вами стоит задача сократить какие-то расходы, начните вести учет.  Но так как вам удается ежемесячно откладывать деньги, и даже более 10% от дохода, то учет расходов можно не вести.

Заправка BP, если речь о ней, – отличная заправка, но в Ярославле должны присутствовать и другие хорошие заправки – Роснефть, Газпромнефть, Лукойл. Присмотритесь к заправкам: если на незнакомой вам заправке заправляются дорогие машины – мерседес, бмв, ауди, то смело меняйте заправку, если есть даже небольшая разница в стоимости бензина.

С питанием собаки я не могу вам ничего порекомендовать, так как у меня нет домашних животных. Однако не могу не сказать, что собаку из моего детства кормили кашей на мясном бульоне с какими-нибудь добавками. Это, возможно, дешевле, чем покупать корм.

Доходы:
Средняя зарплата архитектора в Ярославле 37 000 рублей (источник). Вы же получаете 27 000 рублей. Почему? Из-за возможной ипотеки Вы пошли на меньшую, но официальную зарплату? Ищите работу хотя бы за 37 000 рублей, эти лишние 10 000 рублей будут Вас приближать к новой квартире огромными шагами: 120 000 рублей в год + проценты по банковскому депозиту. Так и об ипотеке не придется думать. Вариантов увеличения дохода у Вас немного:

менять работу на более высокооплачиваемую,

брать четвертую и пятую работу в качестве фрилансера,

открывать свою компанию в Ярославле, даже если ближайшее время Вы будете единственным сотрудником этой компании,

переезжать в Москву или в Московскую область.

Средняя зарплата архитектора в Москве и Московской области по имеющимся предложениям – 64 000 рублей в месяц (источник).
Переезд в Москву или Московскую область позволил бы существенно увеличить и Ваш доход, и, вероятно, доход супруга.

Не настраивайтесь, что во время декрета Вы не будете работать. Имейте хотя бы одного заказчика, который Вам оплатит хотя бы 10 000 рублей в месяц. Постарайтесь во время декрета уделять работе минимум два-три часа в день. Родить ребенка, иметь один небольшой источник дохода и оплачивать при этом ипотеку – не самый лучший вариант. Работайте так много, как только сможете.

С хорошей профессией, высокооплачиваемой работой и Вашими уже существующими навыками сбережения и накопления Вы можете не только достигнуть Вашей долгосрочной финансовой цели (купить квартиру), но и прийти к финансовой независимости и уверенности в будущем для себя и для своей семьи.
Удачи Вам!

Анастасия Милькова, обозреватель Obogatstve.ru